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助力小微企业,金融服务如何变?怎样通?

2018/09/27 600 来源:36氪
概要:

作为房屋金融行业2015年新生的一匹黑马,房互网凭借创新的风控技术和商业模式,在一年内迅速占据一线城市市场,帮助中小微企业完成融资金额百亿元;2018年初,房互网在全国的累计成交金额已超过200亿元,领跑行业,稳居北上广深四大一线城市同业的第一梯队。

——委员、专家、业界人士共议搭建立体式小微金服 2018-09-25期06版

没有金刚钻,别揽瓷器活。如果在金融机构眼中的小微企业还是“三来一补”作坊式加工厂,那么金融机构的学习能力显然要快速提高了。现如今,虽然都差钱,但小微企业中有的拥有研发专利,有的有上游企业票据或者仓储订单,有的还是帮助农民增收致富的能手,更有触角已经伸向国外的“出海一族”,这些企业规模不大、作用不小,为中国经济转型升级提供了重要的“养分”,如何做好这些企业的金融服务,我们不妨从“解剖麻雀”中寻找思路。

■关键词之供应链金融

1.票据融资:供应链上的真实数据很值钱

案例:

F公司是深圳一家小型的电子科技企业,是国内某大型新能源上市企业B公司的零配件供应商。

F公司根据与B公司签订的采购协议,按照B公司的进度要求安排发货,B公司向F公司签发商业承兑汇票以支付货款。值得一说的是,由于中小供应商在产业链上往往处于弱势地位,目前这种被迫接受票据支付的现象较为普遍。在这种情况下,F公司面临着要向上游三家原材料供应商支付原材料采购费用的资金需求,但由于其手中持有B公司签发的商业承兑汇票尚未到期,资金紧张,导致流动性受制。

为了获取流通资金,化解流动性受制难题,F公司以手中持有的尚未到期的商业承兑汇票向票据宝平台提出了票据融资的申请。平台收到企业融资需求后,对企业进行了基础性准入、借款资质的审查,在确认票据真实性、核实真实贸易背景、审查F公司还款意愿及还款能力、评估B公司兑付能力的基础上,风控措施到位后,进行了放款。

通过票据融资渠道,F公司顺利融到了流通资金,完成了采购费用的支付,释放了流动性压力。

点评人(兴业银行首席经济学家鲁政委):

票据是缓解小微企业融资难的好工具

在兴业银行首席经济学家鲁政委看来,票据是缓解小微企业融资难的好工具。

他告诉本报记者,票据为中小企业提供了重要融资渠道。统计表明,中小企业签发的票据约占市场份额的2/3。即使是由大企业签发的票据,其中也有很大一部分票据的接收方是作为这些大企业供应商的中小企业。因此,支持票据市场发展,一定程度上就是在定向支持中小微企业。

同时,票据市场与实体经济关系密切。企业在开立票据时必须接受真实贸易背景审查,因此,票据市场天然地跟实体经济的融资紧密相连。随着票据制度特别是电子票据和票交所的出现以及银行内控更加完善,伪造贸易资料进行票据诈骗的案例将得到有效杜绝。

更重要的是,票据融资的门槛和融资成本都低。持票人只要出具能够证明真实贸易背景的材料,一般都能通过银行的审批将票据进行贴现。相比而言,企业如果通过发债融资,就需要备案并定期披露财务报表;如果向银行申请短期流动贷款,则需要经历繁琐的贷款审核流程。因此,票据融资门槛更低,更适合小微企业。票据可以背书转让,比贷款的流动性更好,同时票据有真实贸易背景作为保障。由于票据具有更低的信用风险和更高的流动性,因而,票据融资利率在绝大多数情况下低于一般贷款利率,这有助于缓解小微企业的融资贵问题。

2.涉农贷款:农业规模化里有文章可做

案例:

相比城市中的企业融资问题,处于农村的小微企业钱途更难——除了资金缺口大,周转频率高,涉农企业最头疼的问题是拿不出像样的抵质押品,加之在经营上也是单打独斗,缺乏与传统金融机构的议价能力。在金融服务产品单一的背景下,无法证明自身信用好坏,就意味着无法拿到价格合适的资金。那么,这个难题该如何破解?

新疆昌吉,棉农殷菊梅今年种了1200多亩棉花,如此大规模的种植,光是生产投入的成本一年就需要100-200万元。过去,殷菊梅通过抵押、多户联保的方式从当地银行拿到过贷款,但随着种植规模变大,资金不足的情况越来越明显。从今年开始,她开始考虑通过互联网金融平台融资,虽然一开始她觉得这样的模式有点前卫,但看着身边很多伙伴不仅把产品卖上了互联网,还经常使用移动支付,殷菊梅也想借助互联网探索个资金周转的新路子。

“传统金融需要综合评估,程序复杂,至少两三个月才能放款。可到了农忙时节,我们是没有时间去跑贷款的。我们需要的是一种新的信用贷款模式,既能认可我的资产,又能让我随借随还。”殷菊梅这样说。

目前,殷菊梅已经获得农发贷单笔20万元的融资帮助,未来,如果殷菊梅成立棉花种植公司,还将获得平台每次100万元的资金助力。

点评人(农发贷联合创始人兼CEO杨世华):

金融科技服务代表未来发展方向

农发贷联合创始人兼CEO杨世华认为,金融科技在中国的应用正当其时,也代表了金融科技服务未来的发展方向。一方面,借助互联网技术利用,从互联网获取的大数据进行反欺诈分析、信用评分和决策分析,建立高效的审批和风险控制系统,同时做到在有限的人力投入下实现业务的指数级增长;另一方面,互联网技术提升了金融服务效率,业务线上自动处理等措施,打破了传统商业银行的物理网点限制,极大提高了农村金融覆盖面。能够把资金以最快的速度投到所需要的地方和能够创造更多价值的地方。

“这几年,新疆的土地流转速度加快,规模化种植、技术水平的提高,让机械化采摘成为可能,我们希望以金融创新,打通种植户、农机服务商、经销商等资金环,而打造完善的产业链条,对涉农企业融资而言事半功倍。”杨世华表示。

3.仓储货单贷款:给规模较大融资需求上保险

案例:

世界白茶在中国,中国白茶在福鼎。福鼎,福建省东北部县级市,白茶主产区。茶叶分为春茶和秋茶,当地茶商每年需要进行两次大的集中采购,往往需要大量资金,这也给当地企业融资出了难题。由于这种大额融资颇具季节性,因此为了帮助地方茶企顺利完成采购工作,当地金融机构也在想办法。

比如,福建人保财险选取白茶作为质押品,开展了白茶仓单质押融资,这样的探索,已经让福鼎白茶仓单质押项目获得了人保财险总公司授权5000万元的试点额度。

仓储货单如何贷到款?据本报记者了解,这一融资模式的具体操作流程分为项目前期准备工作、业务受理和额度授信、出质和放款、融资后管理四个大环节,其中第二、三环节很有特色。在业务受理和额度授信环节,客户提交融资申请,县支公司融资经理受理并收集相关材料。由市、县级融资经理双人尽职调查,完成尽调报告。县公司普惠金融部进行初评,地市评审委员会评审,提出授信意见和单户融资额度建议。省公司普惠金融事业部审查并提出授信审查意见,提交省公司融决会审议,作出申请人是否准入及最高授信额度、期限、利率、支付方式、还款方式的决策。而在出质和放款环节,质押融资率为50%,申请人需提供评估价值不低于授信额度2倍的质押物,办理入库手续。市、县融资经理进行入库清点登记。由相关协会、第三方鉴定机构、仓储方、融资经理多方出具质押物估值报告,选取最低值或按权重最终确认质押物价值和申请放款金额。融资经理指导客户签署法律文书,地市分公司对法律文书内容的合法合规性、合理性、准确性进行全面审查,省公司审批报送总公司审核放款。

点评人(全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼):

保险机构开展

融资服务还在路上

在全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼看来,保险机构作为融资业务新进主体,开展融资业务存在政策支持上的空白。从外部来看,农业客户对金融产品成本的敏感度较高,但是保险机构开展融资业务存在政策支持上的空白,如国家出台的各项涉农贷款贴息贴费政策尚未将保险机构纳入政策范围,间接增加了支农融资的业务成本,一定程度上限制了业务推广。

周延礼同时表示,保险机构开展普惠金融服务经验不足,相关人才队伍还需加快培训。对于保险融资新模式,还要继续“摸着石头过河”。

■关键词之初创型企业基础金融服务

案例:

科创型企业是企业中的未来之星。但这些企业能否拥有未来,研发成果是“硬杠杠”。要研发就要投入,特别是早期科创型小企业,用“烧钱”来形容其发展并不为过。当然,有人会说,中国有众多天使、创投基金,但此前某著名创投企业负责人对本报记者表示,他们把员工分成很多组,每组每周考察10家企业,一年下来考察了上千家企业,最终投资的不过10家。可以说,多数科创型小企业必须要考虑,如何从间接融资市场获得帮助。但一个更为棘手的问题是,在满是科研人员的科创企业中,能明白金融逻辑的人或许并不多。这些企业的金融服务,或许也要从基础创新做起。

点评人(百乘金科创始人兼高级副总裁邹洋):

1.有效盘活创始人资产

有些小微企业主名下具备房产,但即便他们想把这些房产拿出来做企业贷款抵押,在银行那里,也要等上一阵子,至少要1-2个月时间。如果恰好着急用钱,企业主只能干着急。

除提早为贷款抵押做准备,小微企业主是否还有其他选择?百乘金科创始人兼高级副总裁邹洋表示,另外一种选择是小贷公司、典当行等民间机构,借款利率约在月息三分以上,根本不适合长期资金周转。而且往往会因为担心房产到期不赎回变为绝当,影响自身流动性,因此这几年典当行都很慎重做房产抵押融资。

拿着房本也借不到钱?邹洋表示,金融科技可以帮大家找到出路。比如百乘金服旗下房互网,可以通过数字技术系统将获客成本、运营成本降到最低,通过自主研发的线上+线下风控体系迅速把行业的资源进行整合,房互网的风控引擎能精准核验用户多维度信息,并给出响应“评分”,实现各类用户的风险定价,为传统金融机构输出科技服务,降低金融机构操作类似小微贷款的成本。

截至目前,房互网累计协助小微企业贷款金额266亿元,客户的平均贷款金额在200万元以上,累计服务小微企业主1.4万多家,用户包括了小微企业、个体工商户、创业青年等各类群体,覆盖了批发零售业、建材业、制造业等10多个行业,而逾期45天以上的坏账率小于1%。

点评人(“我的麦田”知识产权互联网公共服务平台董事副总经理眭冰):

2.善用知识产权融资

科创型企业拥有无形资产,将无形资产激活,不仅可以引来金融活水,还能促进企业持续励精图治,加速发展。

“我的麦田”知识产权互联网公共服务平台董事副总经理眭冰认为,可以通过知识产权和金融资本的有效对接,来帮助小微企业实现融资。但通过知识产权确权来帮助小微企业贷款,实际环节其实很复杂,在银行与企业之间,第三方对接服务显得格外重要。

眭冰所在的平台就扮演了这样的角色。这一平台由江苏省知识产权局、南京市知识产权局、南京市江北新区管委会、中国(南京)软件谷管委会、江苏省专利信息服务中心共同搭建,通过网站和APP,为企业提供知识产权债权融资和股权融资、科技政策解读、专利检索、人才交流等综合服务。截至目前,靠着无形资产抵押,平台上的科创型企业已经累计拿到7亿元贷款,而单笔贷款额度多数在百万元以内。

点评人(广东力创信息技术有限公司董事长蔡毅):

3.搭建新的信用评价体系

广东力创信息技术有限公司董事长蔡毅表示,可以根据企业的发展情况建立一个评估考核平台,从企业创业开始,从小微企业对国家在税收和解决就业等方面所作出的贡献和价值来综合考虑,多提供一些金融扶持政策和手段,同时配合信用评价体系的考核,来给企业提供资金贷款支持。

“对于信息化行业,比如我们这样从事软件开发的创新型企业,也希望银行能够给企业提供更宽裕的空间和时间。现在信用评价体系越来越完善,对于大部分技术创新型企业而言是不会轻易贷款后就跑路的,我认为银行可以给这些小微企业更多的机会,陪伴他们一同成长,也有机会一同获益。”蔡毅这样表示。

点评人(重庆睿一网络科技有限公司总经理蒙昌琼):

4.充分发挥区域政策优势

作为重庆自贸区两江新区小微企业主代表,重庆睿一网络科技有限公司总经理蒙昌琼对企业发展的区域比较优势印象深刻。

“由于我们地处自贸区,因此也能感受到自贸区给企业发展的各项利好政策。如自贸区会给初创的小微企业进行系统的培训,帮助企业孵化,同时会提供小微企业的扶持基金,虽然数额不多,但对小微企业也是很好的支持。此外,两江新区现还推出企业集群注册制度,多个企业以一家托管机构的经营场所作为住所登记,并由该托管机构提供住所托管服务,形成企业集群注册登记模式。这种制度推出之后,只要是无需特定经营场所的企业,或暂不具备经营场所条件的小微企业、初创企业等,都可以申请企业集群注册登记,实现无办公场所也可投资设立企业,企业的注册成本会降低。”蒙昌琼这样说。

点评人(四川新网银行行长赵卫星):

5.云上服务力量不可小觑

作为四川地区唯一的民营银行,也是全在线运营的数字银行,新网银行服务定位是小微,但在探索服务小微的道路上,即便是互联网银行,其实也面临着诸多问题。四川新网银行行长赵卫星对本报记者表示,作为一家互联网数字银行,新网银行300人团队中有60%以上都是科技、风控人员,无法对批量的小微企业实现线下尽调;同样,作为一家新银行,新网银行没有过往小微商户的经营数据支撑,也没有数字小微金融服务模式经验可参考借鉴。可以说,新网银行只能从零开始,在以金融科技服务小微企业的同时,实现了自身的安身立命。

针对四川省对小微企业的大力扶持以及企业在快速发展时产生的融资需求,新网银行与天府股交中心达成合作,为在平台挂牌的6000余家中小微企业提供“创客贷”服务。“创客贷”拥有统一简捷的线上申请流程,同时,凭借天府股交中心的平台优势和数据支撑,创客贷额度在10-100万元不等。截至目前,新网银行已经完成首批231家小微企业的授信工作。“创客贷”与以往银行主推的小微金融产品区别在于:授信对象由B端转向C端,作业方式由线下转向线上,贷款期限由固定转为灵活。作为一款纯信用贷款,申请人不向银行提供任何抵质押物,单笔贷款期限最长60个月,主要用于满足科技型初创企业和创业者购置生产要素、流动性周转及其他生产经营资金需求,促进产业链、产业集群发展。申请流程极为简便,小微企业主通过新网银行微信服务号端口即可申请贷款,3分钟完成申请,获得授信后1秒钟即可到账,这样的线上操作,降低了交易成本,而且7*24小时在手机上随借随还,按日计息,提高融资及资金周转效率。

■关键词之企业境外资产抵押

案例:

华坚国际股份有限公司以专业生产高中档真皮女鞋为主,现有员工1.2万余人,拥有30条现代化制鞋生产线,年产值约12亿元人民币,是中国最大的女鞋生产企业之一,也是最早抢滩海外的鞋企。

谈及企业海外融资难、风险高的问题,全国政协委员,华坚集团董事长、埃塞俄比亚华坚轻工业园董事长张华荣表示,受外汇管制影响及人民币贬值压力,很多中国企业的海外投资因所在国金融政策不稳定,融资、贷款、汇率等诸多问题难以解决,为企业可持续发展造成了巨大阻碍。尤其是制造业投资,进行“一带一路”相关金融机构贷款融资时,最大困难是难以提供贷款银行要求的担保。同时,许多“一带一路”沿线国家有较严格的外汇管制,存在阶段性进行外汇汇兑限制,而这种限制,会使在这些国家投资的企业面临不能及时付款的风险,严重影响企业资金周转。

据了解,目前中国银行业,包括政策性银行提供海外项目贷款时,对于许多“一带一路”国家,特别是经济欠发达国家,不接受企业在海外所持资产作为抵押物,致使大量海外资产无法进行抵押融资,严重影响企业持续经营和投资。

点评人(全国政协委员、国泰君安国际董事会主席阎峰):

外向型中小企业融资难题亟待突破

全国政协委员、国泰君安国际董事会主席阎峰在接受本报记者采访时表示,目前,外向型企业国内担保资源资产有限,境外资产不能充分盘活,跟不上企业境外投资的规模和速度,而我国现有担保法规要求,企业境外项目贷款多实行“内保外贷”,这是外向型企业融资难、融资贵的主要诱因。

阎峰同时指出,解决我国在中小外向型企业发展融资难、融资贵的相关难题,我们可以借鉴发达国家先进经验,立法、司法、执法和行政多方面配合,出台支持外向型企业发展的法律法规、公共服务和财税政策,彻底改善外向型企业发展环境。在小微企业的法律环境和财税政策方面,我国应当学习借鉴市场化程度较高、经济发达程度较高的美国。美国经过多年实践,建立了较为完备的中小企业法律体系,陆续出台了有利于小微企业发展的法律法规,将技术创新和解决就业确立为小企业的两大功能,不断优化小企业的外部环境。

谈及如何从根本上改善外向型中小企业融资难、融资贵的问题,阎峰给出建议:一是通过立法规范强制性要求金融机构加强对中小企业融资服务和信贷支持,改善外向型中小企业发展的信贷可获得性,保证良性经济循环和经济发展的可持续性;二是政府要做好减法,尽快梳理现有优惠政策和限制条件,打破内保外贷局限,在可接受的担保品地域范围上提供更大的开放性和灵活性,根本担保品所处地区和国家的主权风险、法律风险、政策风险、市场风险的评估,采取差异化的信贷政策,从而通过盘活企业海外资产,解决外向型企业的融资问题;三是对在“一带一路”沿线国家和地区发展贸易的中国企业提供政策信贷引导,做好中长期规划;四是是加强市场基础设施建设,提升外向型企业资信信息的透明度,使得股权投资人和债权投资人能够更好了解企业。改善企业治理,为外向企业股权融资和债权融资创造条件;五是参考美国设立小企业局支持小企业融资的做法,加大中央财政对外向型中小企业信用担保机构风险补偿力度,并会同有关部门加强对中小企业信用担保机构监管,引导中小企业信用担保机构健全自律组织,加强风险防范;六是加强民主监督和媒体监督,确保外向型企业的设立、发展和退出能够在公平、公正、高效的法治环境下运行,严厉打击司法和执法腐败,降低交易成本和社会震荡,有效保护投资者和债权人的利益。










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