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新金融机构突围,拼什么

2019/05/07 59 来源:
概要:

近日,百乘金科创始人、CEO贾鹏就强监管和市场整合环境下,新金融机构如何突围的问题,接受了新华社《财经国家周刊》的采访。

近日,百乘金科创始人、CEO贾鹏就强监管和市场整合环境下,新金融机构如何突围的问题,接受了新华社《财经国家周刊》的采访。


无论是最初的互联网金融,还是转型于金融科技,这批潮起于2013年、爆发于2014年、风险暴露于2015年、在整治与监管高压下走过最近几年的金融新势力正,在进入一个新的发展阶段。

一边是行业整顿、转型之下的唱衰之声不断,“温水煮青蛙”、“触底”、“失意”等关键词频现;一方面是行业向好发展趋势渐明晰,网贷备案有实质进展,相关中概股股价回升,金融科技试点城市公布,等等。

挺过了“至暗时刻”,行业在重塑中开启一轮新征程。

赛程过半,对于头部机构,以BATJ和TMD为代表的互联网巨头和小巨头,通过去金融化“曲线救国”的路径日渐清晰,流量红利优势逐渐转移至技术硬核和生态建设。

反而是那些已经上市和准备上市的腰部机构,既没有牌照优势,又没有明显的流量优势,如何在监管高压和市场整合下,守住市场并开疆拓土,是个难题。眼下,留给中小型机构的机会和时间已然不多。


1

拼牌照


金融业,持牌经营一直是跨不过去的鸿沟。即便是纷纷去金融化的互联网巨头,手里也是握有多个金融牌照的。所有打着金融创新规避监管的空间会越来越小。


如今,在整个新金融业务范围内,既有网贷备案、个人征信牌照、金融科技标准等增量准牌照悬而未决,也有第三方支付、小贷、消费金融、基金代销等存量牌照隐形门槛越来越高。

于是,金融牌照的重要性和稀缺性是影响未来新金融格局的关键因素。

盘点目前新金融领域的中小型机构,持有互联网小贷牌照的居多。包括宜信集团、网信集团、乐信集团等都在各个地方政府申请了互联网小贷牌照。因为,相对支付、消费金融、民营银行等能够保证资金来往、信贷业务正常开展的牌照,互联网小贷的门槛相对较低,也是新金融机构最能接近持牌开展金融业务的一种可能。

开鑫金服总经理周治翰在接受记者采访时强调,目前,金融和类金融牌照的审批都在收紧,如果能够提前获取相应的牌照就有竞争的先发优势。而且在金融强监管、持牌经营的背景下,获取金融和类金融牌照一定是企业增高护城河的关键。

只是,行业趋之若鹜的互联网小贷牌照早已收紧,并将面临更高的监管门槛。

继2017年互联网小贷暂停批设后,这些由地方金融监管部门批设并监管的两百多家互联网小贷公司,将要迎来统一的管理办法。据报道,监管层正酝酿统一的互联网小贷管理办法。

再结合当前透露出来有关网贷备案的相关消息,这些新金融机构监管有向“类银行”方向发展的意思。这不仅意味着牌照门槛会越来越高,也意味着牌照含金量会提高。

“最后许多拿不到金融牌照的中小型机构可能会沦为助贷机构。”一位业内人士指出,其实现在许多网贷平台和消费金融公司已经在向助贷机构转型了。

从几家美股上市公司财报数据来看,机构资金的占比都在过去一年有了显著的提升。2018年四季度,乐信的机构资金占比已到7成;拍拍贷来自机构的资金从三季度的14.3%上升至第四季度的20.4%;360金融撮合贷款资金的78%来自金融机构,比去年底上市招股书中披露的73%的机构资金比例上涨了5个百分点;趣店与持牌金融机构合作资金余额从2017年第四季度的112亿元大幅增长至190亿元,实现了近70%的大幅同比增长。


2

拼服务


新金融在中国快速发展的一个重要背景是,传统银行在中小企业、个人客户的金融服务中的缺位和低效。于是,新金融机构纷纷扛起普惠金融的大旗。


如今,在解决民营经济融资难、支持实体经济发展的大背景下,普惠金融再次提速。不忘初心,回归本源,新金融机构想要在下半场获得长足发展,一定要提升金融服务的效率,扩大普惠金融的广度和深度。


这不是喊出来的口号,而是落在实处的行动,真正让新金融机构有持有生命力的基础。


百乘金科创始人兼CEO贾鹏在接受记者采访时表示,传统普惠金融单笔金额较小,但所要覆盖的客户、接触的数据都是海量的,靠人工去解决这些问题效率特别低。


贾鹏提到,新金融机构运用大数据减少了信息不对称的痛点,以百乘金科服务的小微企业来看,经过实测对比,在时间耗费、借贷利息、审核操作、抵押流程四个维度,百乘金科有效降低了中小企业借贷成本的70%。

作为百乘金科的子板块之一,房互网已累计协助小微企业贷款金额368亿元,合作经纪人及机构58780个,累计服务小微企业主2万多家,用户包括了小微企业、个体工商户、创业青年等各类群体,覆盖了批发零售业、建材业、制造业等10多个行业,而逾期45天以上的坏账率小于1%。

周治瀚也指出,新金融机构将中间环节减少、降低企业融资成本也是核心竞争力之一。开鑫金服通过供应链系统读取核心企业上下游交易数据,减少了中间环节,提高了风控精度,帮助企业以更低的成本融到资,现在它们的平均年化融资成本在9%左右,低于行业平均水平。

以往被传统银行视为“脏活累活”的业务,新金融机构利用互联网和技术手段改善了服务效果,确实改变了行业生态。于是,新金融机构与银行合作的趋势逐渐明显,“去金融化”风潮也逐渐向中小型平台蔓延。

“去金融化”导致企业必然要改变既有的收费方式和盈利模型。从行业巨头到初创公司,大家都开始了一条更符合监管要求但商业化难度更高的to B之路。

贾鹏表示,为B端金融机构服务时,新金融机构需要提供风险管理、技术服务、结构化金融等一站式金融解决方案,把全端流量高效桥接给持牌金融机构的同时,赋与机构数据校验、风控建模、结构化的能力,从而实现B端、C端的高效运转,共同服务普惠金融。

4月18日,乐信与包括工商银行、中国人保、民生银行等19家金融机构达成战略合作并签署协议,乐信创始人兼CEO肖文杰指出,随着中国消费升级的结构升级和层次的提高,传统金融机构和新金融机构在发挥各自优势不断深入合作,共同助力金融供给侧改革的市场潜能巨大。银行等金融结构持牌经营,资金充足、多年积累的风控能力优势明显,而金融科技公司优势在科技,大数据、人工智能、互联网运营、用户体验等能力巨大,两者的互补关系越发明显。

让金融的归金融,科技的归科技,这一趋势将越来越明显,提升服务能力是根本。


3

拼技术


金融的核心是风控,而风控的关键是科技。随着数字化风控的实践与普及,一大批以智能风控为核心竞争力的金融科技公司,开始引领行业走向更健康、合规的发展方向。


如今,大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术正逐渐成熟且被广泛应用于金融领域。相对于互联网技术的去中间化,这些新技术更加关注自身与金融行业的融合与联系,通过对金融行业具体流程和环节的改变来推动金融行业的深度变革。

金融与科技两者结合之后产生的不再仅仅只是表层的新金融产品,而是变成了相对较为底层的技术和服务,通过这些技术的推动来实现金融机构的蜕变和用户体验的提升。

“我们理解风控有两个核心,一是技术层面的数据挖掘和分析,二是人对于金融业务的理解。”百乘金科创始人贾鹏提到,百乘金科的根基是智能风控、数据风控、科技风控,通过大数据对小微经济个体进行交易层面、支付层面等全方位建模和风险通盘考量,真实、准确、高效地为小微企业把脉,赋能给金融机构,降低其对普惠用户的评估难度。

在服务实体经济过程中,百乘金科自主研发了魔镜风控体系和六维模型,形成了C端和B端并重的风控闭环。

可以看到,在监管不断加码、合规压力逐渐加大的背景下,科技的力量更加令人瞩目,并且正在成为新金融平台转型升级的核心驱动力。

如今,数据时代已经到来。随着数据基础逐渐夯实,智能化时代亦不远。沿着智能化、数据化的方向布局金融业是当下金融机构争取未来的最有效手段。

肖文杰认为,运用大数据完成线上线下全覆盖的全场景的风控模式,是未来的发展趋势。在优胜劣汰加速化的市场环境之下,具有“强场景+强风控”等综合优势的金融科技企业将在未来有更好的发展。

金融科技公司正是利用了技术手段从获客、反欺诈、信用审核到催收等方面,逐渐推动金融业务向智能化发展,也逐渐形成对金融机构的助力效果。接下来,大规模获取用户、高效的对用户进行信用识别和风险定价,以及高效催收,都是未来几年里需要持续提升的能力,这是端到端、全流程的平衡能力。

根据普华永道的报告,中国目前有48%的金融机构向金融科技公司购买服务,未来3至5年,68%的金融机构将增加与金融科技公司的合作。未来,在技术手段的推动下,各类金融机构的融合趋势会越来越明显,而对于客户而言,可以真正实现随时随地享受金融服务。

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